Après les chiffres, les usages. Mon nouveau séjour au Brésil, dont je suis l’évolution des paiements depuis 2013, permet d’observer comment cartes, comptes numériques et transferts internationaux s’articulent dans la vie quotidienne.
Je n’ai pas de CPF, l’identifiant fiscal brésilien. Je n’ai pas non plus de compte bancaire au Brésil, ni d’accès direct à Pix depuis un compte local. Pourtant, cela m’empêche rarement de payer.
Dans les lieux que je fréquente, la carte est acceptée un peu partout. Les petits terminaux de paiement — les fameuses maquininhas — sont omniprésents. Beaucoup permettent au professionnel d’encaisser aussi bien une carte qu’un paiement Pix, en affichant un QR code.
Pour le client brésilien, Pix est une possibilité. Pour moi, visiteuse étrangère, la carte reste un moyen très pratique. Cette coexistence est une des caractéristiques les plus intéressantes du paysage que j’observe : plusieurs parcours de paiement se rejoignent au même point d’encaissement.
Une infrastructure commune, des parcours différents
L’équipement du commerçant joue ici un rôle déterminant. Il lui permet de servir des clients dont les moyens de paiement diffèrent, sans que chacun ait besoin d’adopter le même outil.
Dans mon cas, je présente une carte émise à l’étranger. Un autre client peut utiliser son application brésilienne et scanner un QR code Pix. Pour le professionnel, les frais, les délais de disponibilité des fonds et la gestion des opérations peuvent différer. Mais, au moment de payer, le choix est devenu très visible et très accessible.
Depuis que je suis ce marché, en 2013, c’est cette diffusion de l’acceptation qui retient particulièrement mon attention. Les transformations se lisent dans la facilité avec laquelle une petite activité peut désormais proposer plusieurs façons de régler une prestation.
Le cas de ma masseuse : recevoir sur un compte Mercado Pago
Un autre exemple donne une dimension supplémentaire à cette évolution. Ma masseuse a ouvert un compte numérique chez Mercado Pago. Elle dispose ainsi d’un compte pour recevoir ses paiements, notamment par Pix, sans que notre relation de paiement dépende d’une banque de réseau traditionnelle.
De mon côté, mes fonds sont détenus hors du Brésil, sur mes comptes d’une banque tradi ou d’une fintech. Quand Wise a été le premier en 2015 à résoudre les lenteurs et les coûts prohibitif du virement international, il reste dans le jeu aujourd’hui avec l’option PISP qui permet d’alimenter son compte depuis un autre compte bancaire sans frais, tandis que d’autres acteurs comme Revolut ont pris aussi leur place en proposant de l’envoi de fonds depuis un compte en Europe vers un compte au Brésil à des taux si faibles qu’ils permettent d’effectuer du PtoP pour des petits montants.
La question devient donc très concrète et aisée de comment faire arriver des reais sur son compte, simplement et à un coût raisonnable.
Il faut distinguer le compte depuis lequel je finance l’opération du service qui réalise le transfert international. Je peux, par exemple, alimenter un transfert spécialisé depuis mon compte de banque traditionnelle. Cela ne signifie pas que ma banque effectue directement un Pix vers Mercado Pago.
Cette distinction explique une partie de la transformation en cours : l’établissement qui détient mon argent, celui qui assure la conversion et celui qui crédite la bénéficiaire peuvent être différents.
Sans Pix local, un accès indirect à Pix devient possible
L’absence de compte brésilien ne ferme plus nécessairement l’accès à un bénéficiaire identifié par une clé Pix.
Wise a annoncé en août 2026 une fonctionnalité permettant aux clients non résidents éligibles d’envoyer des fonds vers des particuliers ou des entreprises au Brésil en utilisant leur clé Pix, sans disposer eux-mêmes d’un CPF ni d’un compte bancaire brésilien. La disponibilité reste soumise aux conditions du service.
Pour un cas comme celui de ma masseuse, le parcours peut donc être particulièrement simple : je finance l’opération en euros, le prestataire assure la conversion et le versement en reais, et elle reçoit les fonds sur son compte compatible.
Pix reste le moyen utilisé sur la partie domestique du parcours. Le service international fait le lien entre mes fonds détenus à l’étranger et le compte brésilien de la bénéficiaire. Mercado Pago rappelle d’ailleurs que Pix fonctionne entre comptes nationaux ; un mécanisme complémentaire est nécessaire pour acheminer des fonds depuis l’étranger.
Revolut propose également des transferts de France vers le Brésil, mais les modalités, les coordonnées nécessaires et les frais doivent être vérifiés dans l’application. Les parcours proposés par les différents prestataires ne sont pas interchangeables.
Les petits montants changent la lecture des frais
Pour régler une prestation ou rembourser un proche, le coût du transfert compte énormément. Une commission fixe peut rendre une petite opération peu intéressante. À l’inverse, des frais faibles rendent envisageables des transferts occasionnels de montants modestes.
C’est là que ces solutions prennent tout leur intérêt dans mon quotidien de voyageuse : elles peuvent me permettre d’envoyer de l’argent directement à une personne, sans passer par un retrait d’espèces ou par un tiers qui paierait à ma place.
Il faut toutefois regarder le coût total, et pas seulement la commission annoncée : combien d’euros sont débités, combien de reais arrivent, avec quel taux de change et dans quel délai ?
BNP Paribas précise ainsi que son offre de virements internationaux sans commission d’émission demeure soumise à conditions, avec une marge de change et d’éventuels frais de correspondants. Le real ne figure pas dans la liste des devises en ligne publiée sur la page consultée. Je distingue donc cette offre d’un transfert vers le Brésil financé depuis mon compte BNP Paribas au moyen d’un prestataire spécialisé.
Du paiement d’un service au transfert entre proches
Le règlement de ma masseuse est un paiement de prestation. Mais la même logique peut servir à un véritable transfert entre particuliers : rembourser une dépense partagée, envoyer un cadeau ou participer à des frais.
Le point commun est la possibilité de joindre directement la personne sur son compte. Pour elle, recevoir de l’argent de l’étranger peut alors se rapprocher, dans l’expérience quotidienne, de la réception d’un transfert local. La conversion et l’acheminement international restent pris en charge en amont.
Cette simplicité dépend de la diffusion des comptes. Il serait excessif de dire que tous les Brésiliens en possèdent désormais un : selon le Global Findex, 86,4 % des personnes de 15 ans et plus détenaient un compte en 2024. L’accès est très large, mais l’exclusion financière reste une réalité.
Ce que le terrain permet de comprendre
Mon expérience met en lumière deux transformations complémentaires. L’acceptation de la carte facilite mes achats, même sans accès direct au système local. Les services de transfert peuvent, eux, me relier à une personne disposant d’un compte brésilien, avec des coûts qui rendent les petits montants plus accessibles.
Le cas de ma masseuse est modeste par son montant, mais riche d’enseignements. Il montre comment un compte numérique local peut devenir le point d’arrivée d’un paiement venu de l’étranger, sans imposer au bénéficiaire de maîtriser les mécanismes internationaux qui se trouvent derrière.
Depuis 2013, je suis les transformations des paiements au Brésil. Aujourd’hui, ce sont aussi ces connexions entre les systèmes qui méritent l’attention : la capacité à payer avec ses propres moyens, à recevoir sur son compte habituel et à faire circuler de petits montants au-delà des frontières.
Estelle Brack — Économiste, fondatrice de KiraliT, experte des systèmes financiers et des paiements.
